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Empréstimos e Financiamentos na Tabela Price
A Tabela Price é o sistema de amortização mais utilizado nos empréstimos e financiamentos e sua principal característica são as parcelas de mesmo valor. Existe ainda o sistema Tabela SAC muito utilizado no financiamento de imóveis, onde os valores das parcelas são decrescentes.
Valor da Parcela
Suponha que você queira comprar um carro de 30.000,00 em 60x iguais, sem entrada, a uma taxa de juros de 1,2% ao mês. Qual será o valor de cada parcela? Basta aplicar a fórmula PGTO do Excel:
Taxa de Juros
Suponha agora que você não saiba a taxa de juros, mas saiba os outros valores: 30.000,00 em 60x de 704,28. Para calcular a taxa de juros mensal basta aplicar a fórmula TAXA do Excel:
Número de Parcelas
Suponha agora que você não saiba o número de parcelas, mas saiba os outros valores: 30.000,00 em parcelas de 704,28 a 1,2% ao mês, sem entrada. Quantos meses serão necessários? Basta aplicar a fórmula NPER:
Total Financiado
Suponha agora que você não saiba o valor total financiado, mas saiba os outros valores: 60 parcelas de 704,28 a 1,2% ao mês, sem entrada. Qual o valor total financiado? Basta aplicar a fórmula VA:
Veja também a seção Valor Presente (ou Valor Atual)
Como Obter um Empréstimo?
Veja a seção empréstimo pessoal para ter uma visão geral das possibilidades. Se esta procurando opções de empréstimo rápido, veja a seção empréstimo online. Agora, se é um microempreendedor e possui um CNPJ MEI, veja a seção empréstimo MEI.
Curiosidades
Vamos calcular o valor da parcela se não houvesse juros:
Ou seja, devido aos juros você paga 204,28 a mais por mês.
Agora vamos aplicar a fórmula do Valor Futuro para saber quanto você teria se ao invés de assumir o parcelamento, investisse 704,28 com um rendimento de 1,2% ao mês:
Incrível!!! Ao final do período você poderia comprar 2 carros e ainda sobraria dinheiro.
Dúvidas Comuns
1. Recebi um dinheiro extra. Como calcular o saldo devedor para quitar uma dívida?
Resposta: Veja a seção para calcular o Saldo Devedor na liquidação antecipada de dívidas.
2. Fui informado de uma taxa de juros anual. Como convertê-la para mensal?
Resposta: A conversão depende se a taxa anual é nominal ou efetiva. No primeiro caso, basta dividir por 12, e para o segundo caso veja os detalhes na seção Conversão de Taxas de Juros.
3. Como levar em conta o IOF?
Resposta: O IOF tem o efeito de aumentar o valor emprestado. Ou seja, suponha um IOF 2,8% sobre um empréstimo de 30.000. Então o valor emprestado é na verdade de 30.840.
4. Como fazer os cálcular no caso de ter dado uma entrada de por exemplo 10.000 e financiado os outros 20.000?
Resposta: Basta utilizar o valor financiado de 20.000 ao invés de 30.000.
5. Qual a diferença entre as modalidades de financiamento CDC e Leasing?
Resposta: Na modalidade CDC o bem é seu, enquanto no Leasing o bem fica no nome da financiadora até a quitação. O Leasing por representar um menor risco para a financiadora, possui taxas de juros mais atraentes. Porém se você pretende antecipar as parcelas ou vender o bem com antecedência, o CDC é a melhor escolha, pois nesse caso o Leasing impõe pesados encargos.
Um Pouco de Álgebra
Veja as fórmulas algébricas do valor da parcela e número de parcelas:
Onde:
- pmt é o valor da parcela
- nper é o número de parcelas
- rate é a taxa de juros
- pv é o valor presente
- fv é o valor futuro
Não é matematicamente possível determinar uma fórmula algébrica para a TAXA, que é calculada através de um algoritmo iterativo.
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